開放銀行才是熱點!VISA 以 53 億鎂收購 Coinbase 服務供應商

Visa 以 53 億美元收購了一間名為「Plaid」 的金融科技公司,它提供串接包含美國主流電子支付 Venmo 與其他銀行的 API 服務。同時,它也為美國最大加密貨幣交易所 Coinbase 與 Gemini 提供用戶銀行帳戶的安全連線。

據 Visa 新聞稿稱,擁有美國銀行帳戶的每 4 個人,就有一個人用過 Plaid 的技術。

Plaid 的成功也意味著傳統銀行體系融合金融科技的新趨勢。可以預期的是,「更加開放」比起「去中心化金融」,現階段更容易被大規模採用。

開放銀行(Open Banking):用戶資料共享

大型銀行擁有高市佔率,沒有為客戶創造新服務的強烈動機 ; 同時,銀行間個資互不相通,要轉換帳戶的手續成本高與不便,也讓用戶轉換帳戶至其他金融服務機構的比例很低。這導致了金融創新的緩慢發展。

最早在 2015 年,歐洲議會通過支付服務指令(Payment Service Directive, PSD2)目的在透過「開放銀行」促進線上支付與行動支付的創新發展。2018 年起,銀行就必須提供開放 API(Open API),把包含用戶的帳戶資料、交易資訊等的客戶資料授權給具有執照的第三方非銀行公司。

據報導分析,傳統銀行釋出資料並與同業共享,有利於降低新創業者進入金融市場的門檻,再者,大型銀行也可以藉由第三方業者提供的新整合服務(例如:用單一 App 就能進行多銀行帳戶的操作、個人跨銀行帳戶整合資訊等),獲取新客戶並進行創新。第三方業者(例如:科技新創)則可以透過開放銀行的資訊,開發新型商業模式,促進金融創新。

Plaid 執行長:真正開放式的 API 並不存在

麥肯錫在 2018 年訪問了包含 Plaid 執行長 Zach Perret 等三家金融創新業者。Perret 表示,他們的宗旨是「降低開發人員的進入門檻,並實現獲取重要服務的民主化。」不過,民主化並不代表完全開放。

他提到,「開放銀行」這個用詞並不恰當,因為在金融服務中並不存在真正「開放」的 API,基於安全、監理以及隱私理由,檢視開發人員與其用途是非常重要的。無論如何,他仍認為大型金融機構開始採用金融科技,讓用戶可以有更好的財務管理服務,是十分振奮人心的。

麥肯錫總結表示,這些金融創新業者有的共識是:監理有助於數據共享的結構,但必須將「便利性」優先於「控制」與「限制」來做考量,才能讓各方享受到開放銀行的完整益處。

開放銀行的普及化,或許是機構與大眾接受「去中心化概念」的接口,而基於區塊鏈的去中心化金融也可能因此受益,成為另一種選擇。

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