區塊鏈加速武漢肺炎理賠?弄清中國相互寶不是保險與它的重要意義

據《南華早報》報導,中國線上互助平台相互寶(相互宝)採用區塊鏈加速理賠流程與避免詐欺。這款程式在新型冠狀病毒期間,推出最高人民幣 10 萬元的互助金。實際來看這個產品應用,區塊鏈扮演的角色並不太重。

什麼是相互寶?

首先相互寶不是保險,它是一個互助平台,不需要事先繳納保險費用,而是在需要幫助時,由所有參與者共同分攤補助支出。

這個程式在電子支付工具支付寶上架,源自於阿里巴巴的關係企業「螞蟻金服」。螞蟻金服的知名產品有支付寶、芝麻信用、餘額寶等。

據相互寶提數據,目前已有 1.04 億人參與其中,若得到癌症、罕見疾病等重症,可在調查認證後,最高理賠 30 萬「互助金」(約 129 萬台幣)。

在每個月 14 日、28 日直接由支付寶進行扣款。以月為例,目前申請補助共 2381 人、分攤人數 9946.13 萬人,每個人平均分攤 3.45 元,這一期將在 14 日進行扣款。

其實是線下審查,那區塊鏈又能幹嘛?

如果生病了,據相互寶規則,可透過 App 提交公立醫院確診資料,在它的 App 內也看到不同的提交案例。不過它是怎麼防止詐取互助金的呢?

相互寶會由第三方調查機構進行線下調查,包含申請人的病例與就醫情況,最後由相互寶審核團隊做最終的互助結論。通過補助的案例會員也有資格進行異議,以拒絕分攤個案。有趣的是,當被拒絕支付互助金時,用戶還可以發起賠審團申訴,由所有用戶作為陪審團來投票是否理賠。

相互寶採用的是由螞蟻金服建立的螞蟻區塊鏈。程式中,你可以看到畫面裡有「該案件已上鏈」的文字提示,說明個別案件調查過程已全部儲存於區塊鏈上,成員可以看到案件的區塊資訊。不過,在 App 並沒有提供區塊瀏覽器連結,讓成員更進一步查看資訊。

螞蟻區塊鏈聲稱,它的區塊鏈驗證成員(節點)包含法院、公證處、司法鑑定所等公信機構。以相互寶的案例來看,這個資料存證還是以彰顯「存證不可篡改」的功用為重,讓用戶某種程度放心。由於相互寶的查證與支付都是在同一機構內進行,用區塊鏈來讓「跨組織」之間互信,增加理賠速率的效果並不存在。不過,如果患者有加保其他保險公司,若是這個區塊鏈存證可作為醫療舉證,資料具公信力也方便流通,那麼確實能有效加速其他保險公司的理賠。

目前沒有新型冠狀病毒理賠案例

中國武漢肺炎肆虐,即使相互寶在 1 30 日起就將確診案例納保,最高理賠 10 萬人民幣(43 萬台幣),而且全額由相互寶公司支付,用戶不須分攤。但在二月期的申請中,卻沒有顯示任何案例。官方說法是,由於危及調查人員的生命安全暫停部分地區的調查,調查與審核進度都會受影響。

台灣推保險區塊鏈平台 一次申請即可

「相互寶」其實它的教育意義,因為多數用戶都是中國三線城市以下的居民,對於保險的概念並不完整,因此有突發意外時,並不容易有應變能力。相較傳統保險,「相互寶」無門檻又好理解,有助於用戶從簡單的互助商品,過渡到加保範圍更完整的傳統保險。

台灣的保險意識普遍完整,保單類型也豐富。不過當意外發生時,如果一個人有同時加保多家保險,仍需要個別舉證,十分麻煩。壽險公會 2019 5 月已開始測試「保險區塊鏈聯盟科技運用共享平臺」,聯合八大壽險公司發展保單電子化存摺,讓單一用戶可以在同一平台檢視多家保單,也能讓舉證資料與保險公司的理賠系統串連,不需要多次提出申請。今年保險局與金管會也正在積極堆動電子保單認證與存證機制,以及檢討保險業在電子商務相關的法令,期望台灣在整合不易、法令進步緩慢的困難下,能有所突破。

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